中小企業創業時の借入金完全ガイド

2025年11月2日

創業時の資金調達は、事業を成功させるための重要な第一歩です。借入金について、初めての方にも分かりやすく解説します。

1. 創業時の借入金の基本

なぜ借入が必要なのか

創業時には以下のような資金が必要になります。

初期投資として必要な資金

設備投資:店舗の内装工事、機械設備、パソコンやソフトウェア
運転資金:仕入れ代金、人件費、家賃、光熱費
広告宣伝費:ホームページ制作、チラシ印刷、SNS広告

具体例:カフェを開業する場合

店舗保証金・敷金:100万円
内装工事費:300万円
厨房機器:150万円
初期在庫(コーヒー豆、食材):50万円
運転資金(3ヶ月分):150万円
合計:750万円

自己資金が250万円の場合、500万円の借入が必要になります。

2. 借入先の種類と特徴

主な借入先の比較

借入先	金利	融資限度額	審査期間	メリット	デメリット
日本政策金融公庫	1〜2%程度	数千万円	3週間〜1ヶ月	低金利、創業支援に積極的	審査が厳格
民間銀行	2〜5%程度	数百万〜数千万円	1〜2ヶ月	大口融資可能	実績がないと難しい
信用金庫・信用組合	2〜4%程度	数百万〜数千万円	2週間〜1ヶ月	地域密着、相談しやすい	営業地域の制限あり
制度融資(自治体)	1〜2%程度	数百万〜2,500万円	1〜2ヶ月	低金利、保証料補助あり	手続きが複雑

3. 借入の具体的な手順

ステップ1:事業計画書の作成(所要時間:2〜4週間)

事業計画書は融資審査の最重要書類です。以下の内容を明確に記載します。

必須項目

創業の動機と事業の概要
経営者の経歴とスキル
取扱商品・サービスの内容
市場分析と競合状況
販売戦略とターゲット顧客
必要な資金と調達方法
収支計画(月次・年次)

具体例:Webデザイン会社の場合

創業の動機 「10年間、大手Web制作会社でディレクターとして従事し、中小企業のWeb戦略を支援してきました。しかし、大手では対応できない小規模事業者のニーズが多いことを実感し、独立を決意しました。」

資金計画

必要資金合計:500万円
自己資金:200万円
借入希望額:300万円

使途の内訳

パソコン・ソフトウェア:100万円
オフィス敷金・保証金:80万円
運転資金(6ヶ月分):220万円
広告宣伝費:100万円

ステップ2:必要書類の準備(所要時間:1〜2週間)

共通して必要な書類

借入申込書
事業計画書(創業計画書)
見積書(設備資金の場合)
不動産の賃貸借契約書
預金通帳のコピー(過去6ヶ月分)
身分証明書
履歴事項全部証明書(法人の場合)

自己資金の証明がポイント

金融機関は「計画的に貯蓄できる人」を評価します。

給与からコツコツ貯めた預金通帳を提示
見せ金(一時的に借りたお金)は厳禁
通帳の入出金履歴で浪費癖がないことを示す

ステップ3:金融機関への相談・申込(所要時間:1日)

初回相談の準備

事前に電話で相談予約を取る
事業計画書の草案を持参
質問事項をメモしておく
身だしなみを整える(スーツ着用推奨)

面談で聞かれる主な質問

なぜこの事業を始めようと思ったのですか?
競合他社との違いは何ですか?
どのように顧客を獲得する予定ですか?
売上が計画通りいかなかった場合はどうしますか?
返済はどのように行う予定ですか?

ステップ4:審査・面談(所要時間:2〜4週間)

審査のポイント

自己資金の割合(目安:必要資金の3分の1以上)
事業経験の有無(同業種での勤務経験があると有利)
事業計画の実現可能性
返済能力の有無

面談での注意点

事業への熱意を誠実に伝える
質問には正直に答える
数字の根拠を明確に説明できるようにする
分からないことは「確認して回答します」と正直に言う

ステップ5:融資実行(所要時間:1週間)

審査が通れば、契約書類に署名・押印し、指定口座に融資金が振り込まれます。

4. 重要な留意点

自己資金の重要性

自己資金比率の目安

理想:必要資金の50%
最低ライン:必要資金の30%

NG例

親族から一時的に借りた「見せ金」
直前に急に入金された不明な資金
消費者金融からの借入で作った資金

返済計画の立て方

月々の返済額の計算例

借入金:500万円金利:年1.5% 返済期間:5年(60回)

月々の返済額:約8.6万円

収支計画での確認ポイント

毎月の売上から経費を引いた利益が、返済額を上回るか
売上が予想の70%になっても返済できるか
創業3ヶ月は売上がゼロでも大丈夫な運転資金があるか

よくある失敗例と対策

失敗例1:借入額が少なすぎた

「500万円必要だが、借りるのが怖くて300万円だけ申し込んだ。開業後すぐに資金不足になり、追加融資も断られた。」

対策

必要資金は余裕を持って計算する
運転資金は最低3〜6ヶ月分確保する
創業時は追加融資が難しいため、初回で十分な額を借りる

失敗例2:事業計画が甘すぎた

「初月から売上が立つ計画を立てたが、実際は顧客獲得に3ヶ月かかった。返済が滞り、信用を失った。」

対策

売上計画は保守的に見積もる
最初の3〜6ヶ月は売上ゼロを想定
複数のシナリオを用意する(楽観・標準・悲観)

失敗例3:使途を守らなかった

「設備資金として借りた300万円を、一部生活費に使ってしまった。金融機関からの信用を失い、追加融資を断られた。」

対策

借入金は申請した使途以外に使わない
領収書や契約書をすべて保管する
定期的に資金繰り表を更新する

5. 審査に通るためのコツ

加点されるポイント

経験・スキル面

同じ業種での勤務経験が5年以上ある
資格や専門知識を持っている
経営に関する研修や講座を受講している

資金面

自己資金比率が40%以上ある
計画的に貯蓄した証拠がある
他に借入や債務がない

計画面

市場調査を実施している
競合分析が具体的
顧客候補が既にいる(内定や予約)
売上計画に根拠がある

具体的な準備のチェックリスト

提出3ヶ月前

□ 事業アイデアの具体化
□ 市場調査の実施
□ 自己資金の確認
□ 創業セミナーへの参加

提出1ヶ月前

□ 事業計画書の作成
□ 必要書類の収集
□ 見積書の入手
□ 賃貸物件の仮押さえ

提出直前

□ 計画書の見直し(第三者にチェックしてもらう)
□ 想定質問への回答準備
□ 書類の最終確認
□ 面談日程の調整

6. 創業後の資金管理

借入後にすべきこと

毎月の資金管理

資金繰り表の作成(今後3ヶ月分)
売上・経費の記録
計画との差異分析
必要に応じた計画の修正

金融機関との関係構築

定期的に業況を報告する
困ったことがあれば早めに相談する
返済は絶対に遅延しない
決算書ができたら持参する

まとめ

創業時の借入金は、事業を軌道に乗せるための重要な資金です。成功のポイントは以下の通りです。

十分な準備期間を確保する(最低3ヶ月前から準備開始)
自己資金をしっかり貯める(必要資金の30%以上)
実現可能な事業計画を作る(保守的な見積もりで)
経験とスキルをアピールする(同業種での実務経験)
誠実な対応を心がける(正直に、熱意を持って)

創業は人生の大きな挑戦ですが、適切な準備と資金計画があれば、成功の可能性は大きく高まります。分からないことがあれば、商工会議所や創業支援センターなどの無料相談も活用しましょう。